身為一個北漂上班族，非常能體會「賺錢難，存錢更難」的痛苦
每個月有近三分之一的薪水都拿去養房東，扣掉一些生活支出，能夠拿來運用的錢真的是只能用「屈指可數」來講…好慘…
因此對於我來說，更要好好計算每一分錢運用的地方
而對於「理財投資」這部分，雖然我是財金系畢業的，但對於每天看盤殺進殺出實在是很懶惰(老師對不起)。所以我的方向是偏向無腦定期定額去投資，這時候肯定有人會想到這幾年很火熱的「儲蓄險」
確實，在我還沒認識ETF前我也有考慮過，畢竟也有被話術過(越來越丟財金系的臉)。不過等我真的了解儲蓄險投報率有多糟，以及ETF的厲害之後，儲蓄險這個選項就完全被我剔除了。
而關於ETF，我的啟蒙老師有兩個，一個是「一分鐘理財」的講師aka我的大學同學，有興趣的可以去追蹤這個的粉專，裡面常有很多投資知識的分享！
另外就是這本書《我畢業五年，用ETF賺到400萬》
作者PG財金筆記是一個從警大畢業的警官，當初也曾被話術去買了郵局的儲蓄險。後來開始接觸了買股投資，花了幾萬元去上了各種投資方法，但實際進場才發現股票不適合無法隨時看盤的上班族，最後他在讀完《漫步華爾街》認識了ETF後，就一舉投入了這個無腦投資的金融商品。
目前他5年下來總共累積了400萬的淨資產，投資組合的報酬率為8.18%，單筆股票ETF的報酬率高達29%，成效超好！
接下來我會分三個部分介紹
1. 如果你想存錢兼投資，為何不該選儲蓄險
2. ETF到底是甚麼？那真的能賺到錢嗎？
3. 三個一般人容易有的投資盲點
好的！各位吐司們！正文開始！
如果你想存錢兼投資，為何不該選儲蓄險？
當保險業務員在推儲蓄險的時候，最常用來攏絡人心的一招就是說：「你看我們的預定利率最差都比定存還高！」別再被騙了！這兩個根本是不同的東西！
而且現在金管會也已經聲明不准拿預定利率和銀行利率做不當比較了...
真正要計算儲蓄險投資報酬的話，你要知道的東西是IRR內部報酬率，也就是透過現金流的方式去計算年化報酬率的公式，正因為儲蓄險通常是分期繳款，所以得用這個公式來計算。
以某家六年期的增額型壽險，預定利率是2.25%，最後得出的IRR只有1.04%(下圖)，6年所獲得的實際報酬率比定存還慘
一直要等到放超過7年，甚至更久才會開始比定存好
再來，你如果中途想解約的話，銀行定存大概就是利息打折，但儲蓄險就相當不划算，甚至前2年解約連本金都會被吃掉。所以除非你真的中短期內完全不打算使用，不然還是少買微妙。
最後一點，也是最重要的一點，就是宣告利率也不是固定的。以2019年來說，富邦從4月起就5度調降宣告利率，有上百張的利變保單就直接被影響。
所以其實除了強迫儲蓄，好像也沒其他好處了。如果還想知道更多資訊，只要網路上搜尋「儲蓄險 年化報酬率」或是「儲蓄險 定存比較」就可以看到很多勸退文了(笑)
ETF到底是甚麼？
ETF是 Exchange Traded Funds，中文是指數型股票基金。從名字就知道他和股票、基金都有點關係，就是它既有基金分散風險的好處，又能像股票一樣方便的交易。
通常ETF都是追蹤某個指數，我們購買ETF就像是投資整個指數一樣，可以直接拿到指數的報酬表現。
以台灣最知名的ETF，代號0050的台灣50，就是在追蹤台灣50指數，也就是整個台股中市值最大的50間公司，等於你一次買齊台灣前50名公司股票的感覺
ETF和股票、基金又差在哪裡呢？
本書的作者用了一個很生活化又好懂的比喻，假設金融市場是一個自助餐店，那股票就是一道道的菜，你的投資組合就是那個便當紙盒。
今天如果你自己挑選青菜放進便當盒中，你可以全買滷蛋，或是混搭任何青菜，這就是買股票的概念。
不過如果不想要花時間選菜，你可以請一個人來幫你選，他會幫你挑出他覺得最好吃的菜裝進盒中，只是你除了菜錢還要多付一點手續費，但又不保證一定會好吃，這就是基金。
ETF的話呢？他就是不另外請人挑選，直接買自助餐店中的熱門菜色，甚至是整間店的菜都買下來。
ETF和股票比呢，最大的好處就是不用研究一支支的股票，也不用一直頻繁的主動交易，同時又能輕鬆分散風險。以台灣50為例，他就是會自動調整裡面的股票成分，確保包含的50間公司都是台灣市值最高的
而ETF和基金(以主動型基金為例)，差異在於ETF是被動式管理，和基金主動式管理的管理費相比就便宜許多，而ETF價格會隨指數波動，且可以隨時交易，基金一天就只有一個價格，而且只能在盤後交易。
下圖為更詳細的比較。
總結一下ETF的優點：
1. 交易方便：
台股ETF只要你有證券戶，就可以像交易股票一樣交易ETF。海外ETF也一樣，可以透過國內券商的複委託，或是直接用海外的券商交易，像我自己就是在用etoro投資美股的ETF.
2. 交易費用低：
交易稅和股票相比來的更低
3. 被動式管理：
除了少了人為因素的干擾外，管理費用低也是一個很大的好處
4. 周轉率低：
股票的進出只要調整當中的成分股，交易成本也因此降低
5. 投資組合透明度高：
發行公司會定期向公眾發布成分股，但基金並不會
所以這麼多優點，是代表我一定能賺到錢囉？
當然，不過有個前提，這也是被動投資的精隨
「擺」一個字
甚麼意思呢？就是不要頻繁的進出，然後放長期就對了。
從下面的圖片可以看到，指你持股超過15年以上，他的報酬率就再也不會有負的了
全世界的ETF百百種，我該怎麼選、怎麼配呢？
ETF主要分成三個類型：股票型、債券型和特定產業型
目前台灣比較知名的ETF就屬0050或是0056，而海外的話就有相當多了。
例如：Vanguard全世界股票ETF(VT)就是一次投資全球的公司，持股數量高達8000多，或是追蹤美國S&P500指數的iShare核心標普500指數ETF(IVV)，以及追蹤美國短期公債的ETF Vanguard短期公債ETF(VGSH)等等，可謂五花八門眼花撩亂。
以下提供一些投資ETF的建議，和一般商品一樣，你最好分散風險去投資債券型和股票型的ETF，然後依照自己的需求，去調整兩種的配比；想走快速成長的就配多一點股票ETF，想穩紮穩打的就多配一些債券ETF
如果你還不想跨足到海外市場，那建議就可以從0050開始買起，現在也能用購買零股的方式來分批買進，一樣也是定期定額的投資。
如果是有考慮開始投資海外的話，作者在書中就有推薦一個他自己在用的ETF投資組合，讓他獲得了20%的年報酬率。股票的部分是選擇Vanguard全世界股票ETF(VT)，而債券的部分則是選擇Vanguard總體債券市場ETF(BND)來投資美國公債
除了作者的投資組合外，「一分鐘理財」也有分別推薦投資全球股票和全球債券的ETF投資組合，也附上給大家參考！
一般人容易有的三個投資盲點
1. 主動式的基金收取比較高的管理費，那收益是不是也比較好？
不一定，而且大部分的基金最後的收益都不如投資大盤，而且還有投資越長的時間，績效越差的狀況。
2018年，標普官方統計了過去1年、5年、10年、15年中，有多少基金經理人的收益真的戰勝了大盤？
結論是10–15年的長期有85%的基金會落後大盤，短期3–5年也會有80%以上的基金會輸，想真的選到可以戰勝市場的基金真的是不容易，甚至就算戰勝了市場，在扣掉管理費後，能真的賺到錢的有多少呢？
2. 買指數型基金，是不是一併買到壞公司的股票？
確實有可能，但你更該反過來想，他是保證能買到飆股的方式。從美國的統計數據來看，只有4%的股票提供了100%的回報，除了選到那4%的難度很高之外，你還要忍受著他波動幾年幾十年的，一般人很難做到吧！
所以一次買所有排名前面的公司才是更合適的選擇
3. 投資是不是要擇時進出？
多少需要，但一般人根本做不到，別說一般人了，看看前面那些基金的統計數據，連專業的經理人都不見得辦的到呢。
而經濟學家羅傑•易普森花了一輩子研究各種投資組合，最後也得出一個結論：「資產配置的重要性，遠遠超過選股以及決定買賣的時機。投資報酬90%以上的波動，決定於所選擇的投資類別及其比例，10%以下由選擇股票基金、進出場時間點決定，而後者幾乎不重要」
所以你努力的方向應該是思考資產的配置，而不是捨本逐末的去擔心哪時候進場哪時候出場，下面再附上Vanguard的研究報告來再次佐證這件事情。
你都看到這裡了，可能會疑惑這麼好的東西怎麼沒幾個人在用？書中有一段話讓我很震撼。
亞馬遜的創辦人貝佐斯曾問巴菲特說：「你的投資理念很簡單好懂，你也靠著這個方法成為世界上第二有錢的人了，但為何大家不按照你的方法就好了呢？」
巴菲特回答說：「因為沒人想慢慢變有錢。」
以上，就是大略介紹了這本書的內容，我記錄的東西其實很皮毛，書中更詳細的介紹各種不同類型的ETF，甚至手把手的帶你開海內外的證券戶，以及許多資產配置的方式和建議。所以才會說能儘早閱讀這本書就讀，因為時間和金錢真的是一去不復返的阿！
之後我也會另外發一篇來講我現在用的美股投資平台etoro，海外投資的部份我都是用etoro來購買標的。除了講解平台的優缺點外，也會再寫出投資美股市場的好處，有興趣的吐司們再記得鎖定歐！
如果你對於ETF很感興趣，也想了解的更多，那我相當推薦你可以購買這本書來閱讀，相信你也會跟我一樣獲益良多
謝謝你閱讀完畢！
歡迎到我的blog看更多書籍的心得：http://bit.ly/34aDwRT
每本書都還會有用心手繪的動畫，很值得來看看喔~
